Eiendomsforsikring har lenge vært en naturlig nødvendighet for alle huseiere i Spania. Uansett (enten du bor i huset selv eller leier det ut), vil riktig forsikring tillate deg å beskytte deg mot mange risikoer knyttet ikke bare til skade på eiendommen, men også til ditt sivile ansvar.
Som utlending i Spania er det ikke lett å sette seg inn i hvordan man tegner forsikring. I praksis møter vi ofte en situasjon der vi kjøper en boligforsikring (oftest tilbudt av banken, der kontoen ble åpnet), som kalles «for krysset», uten en grundig analyse av innholdet i dokumentet. Faktisk er hovedstaden og dekningen ikke avtalt med forsikringstakeren, og hvis den forsikrede hendelsen inntreffer, lever ikke polisen opp til forventningene. Forsikringen ser ut til å være på plass, men i virkeligheten fungerer den ikke, den dekker ikke risikoen du trodde ville bli dekket. Så her vil vi kort snakke om tre av de vanligste feilene som gjøres når du tegner innboforsikring, slik vår erfaring forteller oss.
Utilstrekkelige forsikringssummer for fast eiendom og personlige eiendeler i huset når du tegner en forsikring kan være i form av både underforsikring og overforsikring.
Underforsikring er angivelse av forsikringssummen under den kapitalen som faktisk skal forsikres. Hvis takstmannen ved inntreden av en forsikringshendelse finner at kapitalen som er angitt på polisen er underforsikret, vil det bli ansett som underforsikring og vil påvirke forsikringsytelsene. La oss se på et eksempel. Et dyrt garderobeskap blir skadet som følge av et rørbrudd. Det koster 5 000 euro å erstatte skapet med et tilsvarende. I polisen står det at verdien av de personlige eiendelene i huset er 10 000 euro. Forsikringsselskapet sender en takstmann til huset for å bekrefte at garderobeskapet ikke kan repareres, at det må erstattes og at et tilsvarende garderobeskap er verdt 5 000 euro. Takstmannen bekrefter at garderobeskapet må skiftes ut og at et tilsvarende garderobeskap koster 5 000 euro, men anslår at den totale verdien av løsøret i huset er betydelig høyere enn de 10 000 euroene som er oppgitt i forsikringsavtalen, og ifølge hans vurdering er den 20 000 euro. Hva skjer videre? Forsikringsselskapet fastslår at bare 50 % av de personlige eiendelene i huset er forsikret på polisen, så utbetalingen blir 50 % av skaden, dvs. 2 500 euro i stedet for 5 000 euro.
Vi støter for det meste på overforsikring i forhold til fast eiendom, dvs. de elementene i bygningen som ville forbli på plass hvis en ukjent kraft veltet huset. Med henvisning til eiendommens markedsverdi oppgir kundene denne (eller enda høyere) i forsikringsavtalen, og noen ganger går de med på å øke forsikringsverdien. Ved å gjøre dette håper de at «om noe» vil de fullt ut refundere midlene som er brukt på hjemmet. Faktisk, når den forsikrede hendelsen inntreffer, betaler ikke forsikringsselskapet markedsverdien, men dekker kostnadene ved restaurering av huset i samme kvalitet og på samme sted. Markedsverdien, i tillegg til byggekostnadene, dannes av mange faktorer, for eksempel beliggenhet i et prestisjefylt område, utsikt fra vinduet osv. osv. Men disse faktorene har liten eller ingen effekt på kostnadene ved å gjenoppbygge et hus. Når du tegner en forsikring, kan forsikringsselskapet eller forsikringsformidleren vanligvis gi deg råd om den anbefalte verdien av eiendommen basert på type hus, areal, konstruksjonskvalitet og beliggenhet.
Manglende opplysninger om forsikrede personlige eiendeler i huset. «Jeg hadde personlige eiendeler forsikret for 30 000 euro, og da smykker til en verdi av 2 000 euro ble stjålet, fikk jeg ikke utbetalt noe. Hvordan er dette mulig? Saken er at forsikringsselskapene fastsetter egne grenser for visse typer eiendeler, for eksempel smykker og verdisaker (som, avhengig av selskap, kan omfatte for eksempel kunstverk og dyrt sportsutstyr). Når du tegner forsikringen, må du avklare hvilke typer eiendom forsikringsselskapet vil betrakte som verdifulle gjenstander, og de bør deklareres i tillegg. Videre må du avklare alle mulige begrensninger som polisen vil gi. For å gi tilstrekkelig kompensasjon i tilfelle en forsikret hendelse, må du spesifisere kapitalene for hver type eiendom, gi separate grenser og om nødvendig gi tilleggsinformasjon om de mest verdifulle gjenstandene (bilder, kvitteringer, takstmannsrapporter). I vårt eksempel var det nødvendig å oppgi at av de 30 000 euro som ble krevd, var 2 000 euro for smykker, eller at i tillegg til personlige eiendeler med en estimert verdi på 30 000 euro, ble det oppbevart smykker til en verdi av 2 000 euro i huset.
Når du tegner forsikringen, må du oppgi om huset ditt har et alarmsystem som er koblet til en sentral, hvilke dører og låser som finnes i huset, om det er gitter for vinduene osv. Ytterligere sikkerhetstiltak i huset reduserer kostnadene for forsikringen. Hvis det imidlertid viser seg at disse tiltakene ikke er på plass eller ikke fungerer som de skal på tidspunktet for forsikringshendelsen, vil forsikringsselskapet redusere eller nekte utbetalinger ved forsikringshendelsen. For eksempel oppgis det at det er installert et alarmsystem i huset, men at det ikke var aktivert på tidspunktet for tyveriet. Du kan også hevde at det er installert en forsterket inngangsdør, men det viser seg at det i tillegg til hoveddøren er en annen inngang med en vanlig glassdør som tyven brukte til å komme inn gjennom. I dette tilfellet er det mulig at hvis disse sikkerhetstiltakene var en forutsetning for å tegne forsikringen, vil utbetalingen bli avslått.
En korrekt utformet forsikringspolise vil unngå problemer med erstatningsutbetalinger, og en korrekt angivelse av forsikringssummene vil sikre at du får kvalitetsdekning uten å betale for mye.
Som en profesjonell forsikringsmegler vil vi gjerne gi deg råd om alle eiendomsforsikringsspørsmål i Spania og hjelpe deg med å tegne kvalitetsforsikring til en attraktiv pris uten ekstra gebyrer for å velge og tegne en policy. Vårt telefonnummer er 677455883, e-post: info@justinsurance.es.
