Имеет ли банк право обязать Вас оформлять страховку жизни в своей страховой компании при выдаче ипотеки?
Поводом для написания этой статьи стал звонок одного из наших клиентов, который поделился радостной новостью: ему одобрили ипотеку на очень «выгодных» условиях. Действительно, процент по кредиту невысокий, но при этом банк предложил оформить страховку жизни через свою компанию, оплатив одномоментно пятизначную сумму.
Мы довольно часто заключаем договоры страхования жизни для клиентов, имеющих ипотеку и желающих оформить полис, чтобы обезопасить своих близких от возможных долговых проблем при неблагоприятном развитии событий. Наш опыт позволил нам сделать однозначный вывод — условия страховки, который предложил банк в данном случае, невыгодны. И с подобной ситуацией сталкивались многие клиенты, купившие недвижимость в Испании.
Что важно понимать:
1. Прежде всего, согласно закону об ипотеке, принятому в 2019, при выдаче ипотеки банк не имеет права обязывать клиента оформлять договоры страхования через свои компании. Клиент вправе сам выбрать страховую компанию, условия которой в наилучшей степени отвечают его предпочтениям и бюджету.
2. В некоторых случаях банк предлагает более низкую ставку по ипотеке, при условии, что страховка жизни будет оформлена именно через страховую компанию банка. В такой ситуации, важно определить, насколько разница по процентной ставке, которую Вы выигрываете, превосходит потенциальную экономию на оформлении страховки в другой компании. В некоторых случаях более выгодным оказывается согласиться на среднерыночные условия по ипотеке (без скидки) и оформить существенно более дешёвый полис в страховой компании на Ваш выбор.
3. Форма оплаты полиса страхования жизни может быть разной: единовременной или ежегодной. Банки часто предлагают единовременный платёж за все время действия ипотеки, взимаемый при оформлении полиса. При этом, страховая премия за оформляемый полис включается в сумму предоставляемого финансирования, то есть Вы дополнительно ежегодно выплачиваете банку проценты по кредиту, который предоставляется Вам для оплаты страховки жизни. Вы можете выбрать годовую форму оплаты с ежегодным обновлением полиса. При этом, если условия полиса перестанут Вас устраивать Вы сможете поменять страховую компанию, уведомив страховщика об отказе от продления полиса не позже, чем за месяц до даты его ежегодного автоматического обновления.
4. Страховые покрытия различаются. Зачастую, страховки, предлагаемые банком, далеко не оптимальны, и на рынке можно найти полис с существенно лучшим соотношением цены и покрываемых рисков. В договоре страхования жизни чётко прописывается какие события предполагают выплату компенсации, а какие попадают под исключение. Качественный полис предполагает компенсацию в случае смерти по любой причине, за исключением рисков преднамеренно исключенных страховой компанией. Более того, договор может предусматривать выплаты при инвалидности и полной потери трудоспособности. Некоторые компании включают дополнительные услуги, связанные с юридической поддержкой, в частности, в вопросах наследования.
Итак, при оформлении страховки жизни при ипотеке, необходимо взвесить все условия, чтобы оформить качественный полис на условиях выгодных именно для Вас. Анализ ситуации обратившегося к нам клиента позволил подобрать для него вариант качественной страховки на 50% дешевле, чем предлагаемый банком. В абсолютном выражении экономия получилась весьма существенной.
Если у Вас есть какие-либо сомнения по оформлению страховок при ипотеке, мы всегда будем рады проконсультировать Вас абсолютно бесплатно и предложить лучшие варианты из представленных на рынке. Мы не берём дополнительных комиссий ни за подбор полиса, ни за его оформление. Потратив всего несколько минут на телефонный звонок или сообщение по электронной почте Вы сможете сэкономить. Наш номер 677455883, e-mail: info@justinsurance.es.
