Страхование недвижимости уже давно стало в Испании естественной необходимостью для всех собственников жилья. В любом случае (проживаете Вы в доме сами или сдаете его в аренду) правильная страховка позволит Вам обезопасить себя от множества рисков, связанных не только с ущербом имуществу, но и с Вашей гражданской ответственностью.
Будучи иностранцем в Испании не так просто разобраться во всех тонкостях оформления страховок. На практике мы часто встречаемся с ситуацией, когда при покупке жилья оформляется страховой полис (чаще всего предлагаемая банком, где был открыт счет), что называется “для галочки”, без тщательного анализа содержания документа. По сути, капиталы и страховые покрытия оказываются несогласованными со страхователем, и при наступлении страхового случая полис не оправдывает ожиданий. Страховка вроде бы есть, но в реальности она не работает, не покрывает те риски, которые Вам казалось уж точно будут покрыты.
Итак, здесь мы коротко остановимся на трех, как говорит наш опыт, наиболее распространенных ошибках, которые допускаются при оформлении страховки дома.
Неадекватное указание страховых сумм
Неадекватное указание страховых сумм по недвижимому имуществу и личным вещам в доме при оформлении полиса может выражаться как в недостраховании, так и избыточном страховании.
Недострахование
Недострахование – это указание страховой суммы ниже капитала, который фактически подлежит страхованию. Если при наступлении страхового случая оценщик установит, что капиталы, указанные в полисе занижены, это будет расценено как недострахование и скажется на страховых выплатах.
Рассмотрим пример. В результате прорыва трубы испорчен дорогой шкаф. Замена шкафа на аналогичный стоит 5.000 евро. В полисе заявлено, что стоимость личных вещей в доме составляет 10.000 евро. Страховая компания направляет оценщика в дом, чтобы подтвердить, что шкаф невозможно починить, требуется замена, и стоимость аналогичного шкафа составляет заявленные 5.000 евро. Оценщик подтверждает, что шкаф действительно подлежит замене и аналогичный стоит 5.000 евро, однако оценивает, что общая стоимость личных вещей в доме существенно превышает заявленные в полисе 10.000 евро и по его оценке составляет 20.000 евро. Что же происходит дальше? Страховая компания устанавливает, что по полису было застраховано только 50% личного имущества в доме, соответственно и выплата составит 50% от суммы ущерба, т.е. 2.500 евро вместо 5.000 евро.
Избыточное страхование
Чаще всего с фактом избыточного страхования мы встречаемся в отношении страхования недвижимого имущества, то есть тех элементов здания, которые устояли бы на месте, если некая неведомая сила перевернула бы дом. Клиенты, ссылаясь на рыночную стоимость недвижимости, указывают ее (или даже выше) в полисе, соглашаясь порой на увеличение стоимости полиса. Тем самым они надеются, что «если что», полностью возместят средства, потраченные на жильё.
По факту же, при наступлении страхового случая страховая компания не выплачивает рыночную стоимость, а покрывают расходы на восстановление жилья в таком же качестве и на том же месте. Рыночная стоимость, помимо себестоимости строительства, формируется множеством факторов, например, расположением в престижном районе, видом из окна; и т.д и т.п. Но эти факторы практически не влияют на стоимость восстановления дома. При оформлении полиса, как правило, страховая компания или страховой посредник могут сориентировать Вас по рекомендуемой стоимости недвижимого имущества исходя из типа жилья, его площади, качества строительства и расположения.
Отсутствие детализации
Отсутствие детализации застрахованного личного имущества в доме. «У меня было застраховано личного имущества на 30.000 евро, а когда украли украшения на 2.000 евро мне не выплатили ничего». Как такое возможно? Дело в том, что страховые компании устанавливают отдельные лимиты на некоторые виды имущества, в частности, ювелирные изделия и ценные вещи (к ним, в зависимости от компании, могут относиться, например, предметы искусства, дорогостоящее спортивное оборудование).
При оформлении страховки необходимо уточнить, какие виды имущества будут рассматриваться страховой компанией как ценные вещи, и их следует задекларировать дополнительно. Более того, необходимо уточнить все возможные ограничения, которые будет предусматривать полис.
Для того, чтобы при страховом случае компенсация была адекватной, необходимо прописать капиталы по каждому виду имущества, предусматривающее отдельный лимит и, в случае необходимости предоставить, дополнительную информацию по наиболее ценным вещам (фотографии, чеки, заключения оценщика). В нашем примере, необходимо было указать, что из заявленных 30.000 евро 2.000 приходилось на ювелирные изделия, либо, что помимо личных вещей, оценочная стоимость которых составляет 30.000, в доме хранятся украшения на сумму 2.000 евро.
Некорректное указание мер безопасности
При оформлении страховки необходимо указать, установлена ли в Вашем доме система сигнализации, подключенная к центральной станции, какие двери и замки стоят в доме, есть ли решетки на окнах и т.д. Дополнительные меры безопасности в доме снижают стоимость полиса. Однако, если, по факту, выяснится, что на момент наступления страхового случая указанные меры отсутствуют, либо не функционируют должным способом, то страховая компания сократит выплаты по страховому случаю или вовсе откажет в них. Например, заявлено, что в доме установлена сигнализация, но на момент кражи она не была активирована. Или заявлено, что в доме установлена усиленная входная дверь, но выясняется, что помимо основной двери в доме есть еще один вход с обычной стеклянной дверью, через которую и проник вор. В таком случае возможен вариант, что если наличие данных мер безопасности было обязательным условием для принятия дома на страхование, в выплате будет отказано.
Правильно оформленный страховой полис позволит избежать проблем с выплатами при страховых случаях, а корректное указание застрахованных сумм – получить качественное покрытие без переплат.
Мы как профессиональный страховой брокер будем рады проконсультировать Вас по любым вопросам страхования недвижимости в Испании и поможем оформить качественную страховку по привлекательной цене без каких-либо дополнительных комиссий за подбор и оформление полиса. Наш телефон 677455883, e-mail: info@justinsurance.es.
